Oleh : Iwanto Saputro
Seminggu setelah artikel saya yang berjudul “Pilihlah Produk Asuransi Sesuai Kebutuhan”, ada yang menelpon saya dan bertanya bagaimana kalau di Perusahaan Asuransi dimana saya bekerja hanya ada produk Unit Link sedangkan Calon Nasabah saya ingin menyiapkan dana pendidikan anak secara dini serta warisan kalau terjadi sesuai dengan dirinya, bagaimana dong ya? Dan dia berusaha mencari argumen bahwa menjadi Tenaga Pemasar khan perlu memenuhi target yang ditetapkan oleh Perusahaan setiap tahunnya dan tentunya ingin mendapatkan komisi pada akhirnya. Menurut saya ini pertanyaan yang bagus dan tidak salah sama sekali, apakah karena seseorang bekerja di Perusahaan X yang hanya memasarkan produk Unit Link maka kesempatan diberikan ke teman lain yang bekerja di Perusahaan ABC yang memiliki produk asuransi pendidikan ? Khan aneh ya dan peluang untuk mendapatkan komisi dan kontes melayang begitu saja.
Sebelum berbicara lebih lanjut kamu harus ingat kembali bahwa produk Unit Link merupakan produk unik dan fleksibel yang memiliki keuntungan dan kerugian karenanya sehingga memungkinkan produk Unit Link dapat digunakan untuk berbagai kebutuhan dan tujuan berasuransi, termasuk asuransi pendidikan namun ada catatan-catatan yang perlu diperhatikan. Oleh karena itu kali ini saya ingin menguraikan sedikit tentang apa itu produk Unit Link dengan sederhana.
Kalau boleh dibilang peluncuran produk Unit Link adalah untuk menjawab keinginan dan kebutuhan masyarakat pada saat itu, awal tahun 1999, dimana di Indonesia asuransi mulai menjadi perbincangan di masyarakat, baik tua dan muda. Banyak orang mulai melihat dan merasa perlu memiliki perlindungan keuangan melalui produk-produk asuransi, yang pada saat itu produk-trandisional yang menjadi primadona, seperti produk endowment atau dwi guna yang memberikan jangka waktu pembayaran premi yang tidak terlalu lama serta memberikan manfaat sejumlah dana pada saat polis mencapai maturity date atau akhir kontrak, sehingga manfaat tersebut masih bisa digunakan oleh Tertanggung untuk keperluan berinvestasi dalam bentuk lain, misalnya membeli rumah atau lainnya.
Ada beberapa alasan kenapa produk Unit Link banyak digandrungi pada tahun-tahun belakangan ini, bukan hanya orang yang sudah berusia namun juga millenial banyak yang sudah memiliki polis asuransi dari produk ini. Produk ini sebegitu unik dan fleksibelnya sehingga menjadi seakan-akan menjadi produk taylor-made, produk yang bisa dibuat atau dikreasi sesuai kebutuhan dan keinginan dari Calon Nasabah atau Tenaga Pemasar.
DI bawah ini beberapa ke-fleksibel-an dan ke-unik-an dari produk Unit Link serta informasi yang wajib diketahui oleh kamu sebelum menentukan atau membuat keputusan sehingga tidak merasa dirugikan atau tertipu di kemudian hari :Premi – kamu dapat menentukan besaran premi yang diinginkan sehingga akan lebih mudah menyesuaikan dengan kemampuan untuk membayar premi dan juga kebutuhan berasuransi serta penentuan uang pertanggungan dari produk asuransi dasar maupun rider-nya. Hal ini, seharusnya, dapat menghindarkan putusnya perlindungan di pertengahan karena kamu sudah memikirkan kemampuan sesuai kantongnya.
- Premi – kamu dapat menentukan besaran premi yang diinginkan sehingga akan lebih mudah menyesuaikan dengan kemampuan untuk membayar premi dan juga kebutuhan berasuransi serta penentuan uang pertanggungan dari produk asuransi dasar maupun rider-nya. Hal ini, seharusnya, dapat menghindarkan putusnya perlindungan di pertengahan karena kamu sudah memikirkan kemampuan sesuai kantongnya.
- Premi produk Unit Link dapat diatur menjadi dua bagian yaitu premi dasar atau premi asuransi dan premi investasi atau Regular Top Up. Beberapa Perusahaan Asuransi ada yang mewajibkan premi investasi saat membuat proposal sedangkan lainnya tidak. Premi investasi ini memungkinkan di tahun pertama polis kamu akan sudah memiliki sejumlah nilai tunai dan meningkat seiring berjalannya waktu. Dan apabila keadaan ekonomi sedang bagus maka hasil investasi akan menjadi lebih tinggi dari hasil kalau kamu simpan uang di Bank.
- Biaya – ada beberapa biaya yang akan timbul dari produk Unit Link yang kamu pilih seperti biaya akusisi, biaya asuransi, biaya administrasi dan biaya pengelolahan investasi, yang akan dipotong setiap bulan walau kamu membayar tahunan atau lainnya.
– Biaya akuisi akan diambil dari premi dasar atau premi asuransi. Pada umumnya di tahun pertama biaya akuisisi besarnya adalah 100% dari premi dasar dan di tahun-tahun berikutnya akan turun porsentase biaya akuisisinya sehingga di tahun kedua dan seterusnya sehingga sisa premi asuransi bisa masuk ke kantong investasi bersama dengan premi investasi atau premi Regular Top Up. Lamanya pembayaran biaya akuisisi berbeda dari satu Perusahaan asuransi dan lainnya, ada yang lima tahun dan ada yang kurang dari lima tahun. Hal ini perlu ditanyakan lebih lanjut ke Tenaga Pemasar kamu.
– Biaya asuransi ini akan ditarik dari premi asuransi yang terbayar setiap bulannya. Semakin banyak produk yang dibeli akan semakin tinggi biaya asuransinya. Karena itu berpikirlah secerdik mungkin untuk membeli produk asuransi sesuai kebutuhan dan kemampuan kamu. Catatan : ada beberapa Perusahaan Asuransi yang mempunyai fitur produk yang memungkinkan biaya asuransi bisa diambil juga dari premi investasi atau premi Regular Top Up. Ada baiknya hal ini juga ditanyakan kepada Tenaga Pemasar.
– Produk Unit Link juga memungkinkan kamu untuk memilih investment instrument mana yang cocok dengan karakter berinvestasi dan kebutuhan kamu. Kalau memang kurang mengerti jangan malu bertanya dan berdiskusi dengan Tenaga Pemasar dan teman-teman kamu yang lebih berpengalaman. - Premium holiday atau Cuti Premi adalah kamu tidak perlu membayar premi lagi namun polis masih aktif, dengan catatan semua hasil investasi masih mencukupi untuk membayar semua biaya yang timbul seperti pada poin tiga di atas. Apabila tidak mencukupi maka polis tidak berfungsi lagi sehingga sering kali kamu harus setor premi tunggal atau premi Single Top Up. Ada baiknya tanyakan secara detil apakah ada klausa atau pasal dalam polis yang menyatakan kamu harus membayar premi selama 5 tahun atau 10 tahun apabila Tenaga Pemasar menawarkan produk asuransi dengan lama pembayaran tertentu kalau tidak ada bearti kalau di kemudian hari total investasi di polis kamu kurang maka polis akan lapse atau tidak aktif lagi.
- Apakah kamu dapat mengambil atau menarik hasil investasi kalau kamu membutuhkan sejumlah uang ? Jawabnya bisa sekali dengan catatan-catatan sesuai peraturan yang ada di Perusahaan Asuransi dimana polis kamu diterbitkan. Tanyakan ini ke Tenaga Pemasar sehingga kamu tidak salah mengerti saat akan melakukan withdrawal atau penarikan.
Kembali ke pertanyaan pada paragraf pertama yaitu apakah Polis Unit Link dapat digunakan untuk asuransi pendidikan ? Bisa namun kamu harus berhati-hati dalam menentukan langkah-langkah di awal saat penutupan polis seperti total premi dasar dan premi investasi serta produk-produk asuransi yang diambil. Berdiskusilah dengan Tenaga Pemasar kamu, paparkan keinginan dan tujuan kamu membeli polis ausransi darinya. Pilihlah produk yang sesuai kebutuhan sehingga tujuan kamu berasuransi untuk biaya pendidikan anakmu tercapai.
Lepas dari semua itu kamu harus melakukan komitmenmu dengan benar untuk melakukan kewajiban-kewajiban setiap waktu yang sudah ditentukan sehingga hak-hak mu akan tetap terjaga dan pada akhirnya tujuan kamu berasuransi menjadi nyata atau “dream comes true”.